Lãi suất mới của ngân hàng được quy định cụ thể như thế nào ? Văn bản nào quy định lãi suất của ngân hàng ? Tư vấn giải quyết tranh chấp liên quan đến lãi suất ngân hàng và các vấn đề pháp lý liên quan sẽ được luật sư tư vấn và giải đáp cụ thể:
Mục lục bài viết
1. Cách tính lãi suất mới của ngân hàng từ ngày 01/1/2018
Thưa luật sư, Tôi có một khoản tiền lớn gửi trong ngân hàng. Mấy hôm trước, tôi có nghe bản tin ngắn trên tivi và được biết ngân hàng sẽ áp dụng cách tính lãi suất mới từ năm 2018. Tôi đang rất băn khoăn về thay đổi mới này sẽ ảnh hưởng đến quyền và lợi ích của tôi. Vậy quy định mới cụ thể như thế nào? Luật sư có thể tư vấn cho tôi được không ạ? Tôi xin cám ơn!
Luật sư tư vấn:
Thông tư số 14/2017/TT-NHNN quy định về phương pháp tính lãi trong hoạt động nhận tiền gửi, cấp tín dụng giữa tổ chức tín dụng với khách hàng được ban hành; thay thế cho có một số điểm mới sau:
Thứ nhất, số ngày trong một năm để tính lãi là 365 ngày thay thế cho quy định cũ là 360 ngày theo điều 9 Quyết định 652.
Thứ hai, về thời hạn tính lãi và thời điểm xác định số dư để tính lãi; khoản 2 điều 4 thông tư 14 quy định tổ chức tín dụng được thỏa thuận với khách hàng về thời hạn tính lãi và thời điểm xác định số dư để tính lãi theo một trong hai cách:
a) Thời hạn tính lãi được xác định từ ngày tiếp theo ngày giải ngân khoản cấp tín dụng hoặc ngày tiếp theo ngày nhận tiền gửi đến hết ngày thanh toán hết khoản cấp tín dụng, khoản tiền gửi (bỏ ngày đầu, tính ngày cuối của thời hạn tính lãi) và thời điểm xác định số dư để tính lãi là đầu mỗi ngày trong thời hạn tính lãi.
b) Thời hạn tính lãi được xác định từ ngày giải ngân khoản cấp tín dụng hoặc ngày nhận tiền gửi đến hết ngày liền kề trước ngày thanh toán hết khoản cấp tín dụng, khoản tiền gửi (tính ngày đầu, bỏ ngày cuối của thời hạn tính lãi) và thời điểm xác định số dư để tính lãi là cuối mỗi ngày trong thời hạn tính lãi
Ngoài ra, còn có một nguyên tắc tính lãi nữa rất đáng chú ý quy định tại thông tư 14/2017/TT-NHNN như sau:
Tổ chức tín dụng và khách hàng được thỏa thuận về mức lãi suất, phương pháp tính lãi phù hợp với quy định của pháp luật về nhận tiền gửi, cấp tín dụng và quy định tại Thông tư này
Thông tư 14/2017/TT-NHNN sẽ có hiệu lực từ ngày 01/1/2018 sẽ thay thế cho Quyết định số 652/2001/QĐ-NHNN hết hiệu lực.
Trên đây là tư vấn của Xin giấy phép về Cách tính lãi suất mới của ngân hàng hiện nay? . Nếu còn vướng mắc, chưa rõ hoặc cần hỗ trợ pháp lý khác bạn vui lòng liên hệ bộ phận gọi số: để được giải đáp. Rất mong nhận được sự hợp tác! Trân trọng./.
2. Cách tính lãi suất vay vốn học sinh, sinh viên?
Dạ e xin chào công ty. e có một thắc mắc muốn hỏi mong có thể nhận được sự phản hồi của công ty sớm ạ. Em muốn hỏi cách tính lãi suất vay sinh viên tại thời điểm cho vay từ năm 2011 đến nay là bao nhiêu? Chị gái e đi học và có vay tiên sinh viên ở huyện A, tỉnh S từ năm 2011 chị e bắt đầu đi học và bắt đầu vay tiền với 3 năm là 30 triệu đồng.
Kết thúc khóa học từ năm 2011 – đến năm 2014( 3 năm học ), tiếp đó em đi học và vay tiền là 22 triệu trong năm 2013-2015 ( 4 đợt) em vừa tốt nghiệp tháng 7/2015 . Hiện tại mức vay của 2 chị em là 52 triệu đồng. Vừa được biết là tiền lãi là hơn 8 triệu đồng không biết là cách tính lãi suât của 2 chị e là như thế nào? Lãi suât bao nhiêu mà sao em thấy số tiền lãi rất cao. Trong khi đó mẹ em đã đóng khoảng 5 triệu đồng hàng tháng để giảm tiền lãi, và đã trừ vào tiên lãi 5 triệu, nhưng lại suất vẫn còn đến 3 triệu.
Hiện giờ em muốn biết trường hợp của em như thê nào, bởi vì em nghe nói chỉ tính lãi suất từ thời gian ra trường mới bắt đầu tính. em ra trường chỉ được 5 tháng, nhưng vẫn nằm trong năm 2015. Thời gian chị gái ra trường cũng gần 1 năm ( nhưng đến tháng 12 năm nay chị mới ra trường). Và nhà em cũng chưa thanh toán số tiền gốc, giờ e chỉ muốn biết là số tiên lãi hơn 8 triệu kia được tính như thế nào, và tính từ thời gian nào? Mong quý anh chị có thể giải thích rỏ hơn cho em hiêu thêm vì em đang thấy rât hoang mang và nghi ngờ.
Em xin chân thành cảm ơn!
Luật sư tư vấn:
Với câu hỏi của bạn, chúng tôi xin trả lời như sau:
Về Lãi suất cho vay:
Căn cứ Điều 7 của Thủ tướng Chính phủ ngày 27/9/2007 và khoản 1 Điều 1 Quyết định số 750/QĐ-TTg ngày 01/5/2015 của Thủ tướng Chính phủ về việc điều chỉnh mức cho vay và lãi suất cho vay đối với học sinh, sinh viên (HSSV) có quy định như sau:
– Về mức lãi suất cho vay tính như sau:
1. Lãi suất cho vay ưu đãi đối với học sinh sinh viên là 0,5%/tháng. Tuy nhiên, từ ngày 5/6/2015, Quyết định số 750/QĐ-TTg ngày 01/5/2015 ra đời thay thế các quy định cũ đã điều chỉnh giảm mức lãi suất cho vay đối với học sinh sinh viên như sau:
Điều 1. Điều chỉnh giảm lãi suất cho vay đối với một số chương trình tín dụng chính sách tại Ngân hàng Chính sách xã hội như sau:
1. Lãi suất cho vay hộ nghèo, cho vay học sinh, sinh viên, cho vay đối tượng chính sách đi lao động có thời hạn ở nước ngoài, cho vay vốn quỹ Quốc gia về việc làm là 6,6%/năm (0,55%/tháng). Quy định này thay thế cho quy định tại Quyết định số 872/QĐ-TTg ngày 06 tháng 6 năm 2014 của Thủ tướng Chính phủ về điều chỉnh giảm lãi suất cho vay đối với một số chương trình tín dụng chính sách tại Ngân hàng Chính sách xã hội.
2. Lãi suất nợ quá hạn được tính bằng 130% lãi suất khi cho vay.
Như vậy, mức lãi suất và thời hạn cụ thể mà bạn phải trả căn cứ vào thời gian bạn nhận được tiền vay, số tiền vay nhận được, thỏa thuận của người vay với Ngân hàng chính sách xã hội.
Về thời điểm tính lãi suất cho vay:
Điều 9 Quyết định số 157/2007/QĐ-TTg quyết định về tín dụng đối với học sinh, sinh viên quy định về vấn đề trả nợ gốc và lãi tiền vay như sau:
Điều 9. Trả nợ gốc và lãi tiền vay:
1. Trong thời hạn phát tiền vay đối tượng được vay vốn chưa phải trả nợ gốc và lãi; lãi tiền vay được tính kể từ ngày đối tượng được vay vốn nhận món vay đầu tiên đến ngày trả hết nợ gốc.
2. Đối tượng được vay vốn phải trả nợ gốc và lãi tiền vay lần đầu tiên ngay sau khi học sinh, sinh viên có việc làm, có thu nhập nhưng không quá 12 tháng kể từ ngày học sinh, sinh viên kết thúc khoá học.
3. Mức trả nợ mỗi lần do Ngân hàng Chính sách xã hội hướng dẫn và được thống nhất trong hợp đồng tín dụng.
Theo quy định trên thì thời điểm bắt đầu tính lãi là kể từ ngày đối tượng được vay vốn nhận món vay đầu tiên đến ngày trả hết nợ gốc, chứ không phải thời điểm bạn và chị bạn kết thúc khóa học như bạn được biết.
Trên đây là ý kiến tư vấn của chúng tôi về câu hỏi của quý khách hàng. Việc đưa ra ý kiến tư vấn nêu trên căn cứ vào các quy định của pháp luật và thông tin do quý khách hàng cung cấp.Trường hợp trong nội dung tư vấn có điều gì gây nhầm lẫn, chưa rõ ràng hoặc thông tin nêu trong nội dung tư vấn khiến quý khách chưa hiểu hết vấn đề hoặc/và có sự vướng ngại, thắc mắc, chúng tôi rất mong nhận được ý kiến phản hồi của quý khách hàng.Mọi vướng mắc bạn vui lòng trao đổi trực tiếp với bộ phận luật sư tư vấn pháp luật trực tuyến qua tổng đài 24/7 gọi số: hoặc gửi qua email: để nhận được sự tư vấn, hỗ trợ từ Xin giấy phép. Rất mong nhận được sự hợp tác!
3. Cách tính lãi suất và việc thu hồi nợ của ngân hàng ?
Thưa Luật sư, tôi có câu hỏi mong được giải đáp: Hôm trước có 1 nhân viên ngân hàng đến nhà và nói rằng trước đây mẹ của tôi có đứng vay ngân hàng 3 triệu đồng, đã trả gốc, nhưng nay trong hồ sơ ngân hàng còn lưu là nợ lãi 10 triệu đồng đồng và 1.000 đồng tiền gốc và yêu cầu gia đình chỉ cần thanh toán 2 triệu đồng đồng thì sẽ được xóa hồ sơ và coi như không nợ gì ngân hàng. Do vậy, mẹ tôi có 600 nghìn và đã đưa cho nhân viên nhưng không có hóa đơn gì. Và yêu cầu nộp nốt 1.400.000 đồng còn lại. Tôi không hiểu về luật ngân hàng nên nhờ Luật sư tư vấn.
Nếu đã trả gốc mà còn nợ lãi thì phần lãi được tính như thế nào mà lại có thể cao như vậy, trong khi một thời gian dài hàng chục năm sao ngân hàng không thông báo mà đến giờ mới thông báo và yêu cầu như vậy. Vậy có đúng và hợp lý hay không?
Trân trọng!
Trả lời:
Lãi suất trong hợp đồng vay tiền là tỉ lệ nhất định mà bên vay phải trả thêm vào số tiền đã vay tính theo đơn vị thời gian. Lãi suất thường được tính theo tuần, tháng hoặc năm do các bên thoả thuận hoặc do pháp luật quy định. Căn cứ vào lãi suất số tiền vay và thời gian vay mà bên vay phải trả một số tiền nhất định. Số tiền này tỉ lệ thuận với lãi suất, số tiền đã vay và thời gian vay.
Theo quy định tại Điều 1 Quyết định 1425/QĐ-NHNN quyết định về mức cho vay ngắn hạn tối đa bằng đồng Việt Nam của tổ chức tín dụng, chi nhánh, ngân hàng nước ngoài vay để đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ một số lĩnh vực, ngành nghề kinh tế theo quy định của Thông tư số 39/2016/TT-NHNN thì:
Điều 1. Mức lãi suất cho vay ngắn hạn tối đa bằng đồng Việt Nam theo quy định tại ngày 30 tháng 12 năm 2016 như sau:
1. Tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài (trừ Quỹ Tín dụng nhân dân và Tổ chức tài chính vi mô) áp dụng mức lãi suất cho vay ngắn hạn tối đa bằng đồng Việt Nam là 6,5%/năm.
2. Quỹ tín dụng nhân dân và Tổ chức tài chính vi mô áp dụng mức lãi suất cho vay ngắn hạn tối đa bằng đồng Việt Nam là 7,5%/năm.
Như vậy, trong trường hợp mẹ bạn vay tại ngân hàng thương mại, mức lãi suất áp dụng tối đa là 6,5%/năm. Tuy nhiên, các bên có thể thoả thuận về việc tỉ lệ lãi suất thấp hơn mức tối đa mà NHNN quy định. Vì bạn không cung cấp rõ thông tin về việc trả nợ của mẹ bạn, đã trả đủ lãi chưa, khoản nợ quá hạn, thời gian vay, lãi suất theo hợp đồng vay,..cho nên chúng tôi không có đủ căn cứ để tính số tiền lãi cụ thể cho bạn.
Về vấn đề thu hồi nợ của Ngân hàng, Điều 95 Luật các tổ chức tín dụng 2010, sửa đổi bổ sung 2017 quy định:
1. Tổ chức tín dụng có quyền chấm dứt việc cấp tín dụng, thu hồi nợ trước hạn khi phát hiện khách hàng cung cấp thông tin sai sự thật, vi phạm các quy định trong hợp đồng cấp tín dụng.
2. Trong trường hợp khách hàng không trả được nợ đến hạn, nếu các bên không có thỏa thuận khác thì tổ chức tín dụng có quyền xử lý nợ, tài sản bảo đảm tiền vay theo hợp đồng cấp tín dụng, hợp đồng bảo đảm và quy định của pháp luật. Việc cơ cấu lại thời hạn trả nợ, mua bán nợ của tổ chức tín dụng thực hiện theo quy định của Ngân hàng Nhà nước.
3. Trong trường hợp khách hàng vay hoặc người bảo đảm không trả được nợ do bị phá sản, việc thu hồi nợ của tổ chức tín dụng được thực hiện theo quy định của pháp luật về phá sản.
4. Tổ chức tín dụng có quyền quyết định miễn, giảm lãi suất, phí cho khách hàng theo quy định nội bộ của tổ chức tín dụng.
Theo quy định trên, ngân hàng có quyền xử lý nợ khi mẹ của bạn không trả được nợ đến hạn, việc cơ cấu thời hạn trả nợ được thực hiện theo các quy định của NHNN. Theo quy định tại , sau này sửa đổi tại , đối với khoản nợ của mẹ bạn là một khoản nợ có thời gian đã hàng chục năm, do đó thuộc loại nợ mất vốn (phân loại nợ nhóm 5) (khoản 1 Điều 10 Thông tư 02/2013/TT_NHNN), là các khoản nợ được tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đánh giá là không còn khả năng thu hồi, mất vốn. Do đó, rất có thể khoản nợ của mẹ bạn đã thuộc trường hợp được ngân hàng tiến hành xử lý rủi ro tức là được xem là không còn nợ với ngân hàng. Bạn nên liên hệ trực tiếp với phía ngân hàng để xác nhận việc ngân hàng đã xử lý khoản nợ của mẹ bạn chưa, có cử người đến thu hồi nợ hay không.
Mọi vướng mắc bạn vui lòng trao đổi trực tiếp với bộ phận luật sư tư vấn pháp luật trực tuyến qua tổng đài 24/7 gọi số: hoặc gửi qua email: để nhận được sự tư vấn, hỗ trợ từ Xin giấy phép. Rất mong nhận được sự hợp tác!
4. Tư vấn về cách tính lãi suất để tính lãi chậm nộp của doanh nghiệp?
Kính chào Xin giấy phép, Tôi có thắc mắc muốn Luật sư giải đáp: Theo hướng dẫn tại Công văn số 11603/BTC-TCDN ngày 30/8/2013 về xử lý Các khoản chậm nộp. Đối với các doanh nghiệp cổ phần hóa theo cơ chế ban hành trước nghị định 59/2011/NĐ-CP ngày 18/7/2011 thì lãi suất phạt chậm nộp đối với số tiền và thời gian chậm nộp trước ngày 31/12/2012 là lãi suất cơ bản do NHNN công bố tại thời điểm cuối năm 2012.
Tuy nhiên, kể từ tháng 1/2011, NHNN không công bố lãi suất cơ bản hàng tháng nữa. Vậy, trong trường hợp này, Doanh nghiệp sẽ lấy lãi suất nào để tính lãi chậm nộp?
Tôi xin chân thành cảm ơn và rất mong sự phản hồi từ các Quý Luật sư Công ty tư vấn Xin giấy phép
Người gửi: taichinhkehoach
Trả lời:
Chào bạn . Cảm ơn bạn đã gửi câu hỏi về chuyên mục hỏi đáp của Xin giấy phép, câu hỏi của bạn được chúng tôi trả lời như sau:
Ngày 29/11/2010 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành Q về mức lãi suất cơ bản bằng đồng Việt Nam. Theo đó Ngân hàng Nhà nước quy định mức lãi suất cơ bản bằng đồng Viêt Nam là 9% (Điều 1 Quyết định số 2868/QĐ-NHNN). Quyết định này có hiệu lực kể từ ngày 01/12/2010 và cho tới nay vẫn cho có văn bản pháp luật mới điều chỉnh.
Vì vậy trong trường hợp này Doanh nghiệp của bạn sẽ lấy mức lãi xuất cơ bản là 9% để tính lãi chậm nộp Trân trọng!
5. Quy định mới về công thức tính lãi suất ngân hàng hiện nay ?
Ngân hàng Nhà nước mới đây ban hành Thông tư số 14/2017/TT-NHNN quy định về phương pháp tính lãi trong hoạt động nhận tiền gửi, cấp tín dụng giữa tổ chức tín dụng với khách hàng được ban hành. Thông tư này thay thế cho Quyết định số 652/2001/QĐ-NHNN về việc ban hành Quy định phương pháp tính và hạch toán thu, trả lãi của Ngân hàng Nhà nước và các tổ chức tín dụng.
Quy định mới về nguyên tắc tính lãi suất ngân hàng trong Thông tư số 14/2017/TT-NHNN sẽ có hiệu lực từ ngày 01/1/2018, cụ thể như sau:
Điều 4. Nguyên tắc tính lãi
1. Lãi suất tính lãi: được quy đổi theo tỷ lệ %/năm (lãi suất năm); một năm là ba trăm sáu mươi lăm ngày.
Thời gian sử dụng để quy đổi mức lãi suất tính lãi theo tỷ lệ %/tháng, %/tuần, %/giờ sang mức lãi suất theo tỷ lệ %/ngày; quy đổi mức lãi suất theo tỷ lệ %/ngày sang mức lãi suất theo tỷ lệ %/năm và ngược lại được tính như sau:
a) Một năm là ba trăm sáu mươi lăm ngày;
b) Một tháng là ba mươi ngày;
c) Một tuần là bảy ngày;
d) Một ngày là hai mươi tư giờ.
Công thức tính lãi được quy định tại Điểm b , Khoản 1 Điều 5 của Thông tư 14/2017/TT-NHNN như sau:
Điều 5. Minh bạch lãi suất
1. Phương pháp tính lãi
a) Yếu tố tính lãi:
(i) Thời hạn tính lãi: Được xác định theo quy định tại điểm a khoản 2 Điều 4 Thông tư này.
(ii) Số dư thực tế: Là số dư đầu ngày tính lãi của số dư tiền gửi, số dư nợ gốc trong hạn, số dư nợ gốc quá hạn, số dư lãi chậm trả thực tế mà bên nhận tiền gửi, bên nhận cấp tín dụng còn phải trả cho bên gửi tiền, bên cấp tín dụng được sử dụng để tính lãi theo thỏa thuận và quy định của pháp luật về nhận tiền gửi, cấp tín dụng.
(iii) Số ngày duy trì số dư thực tế: Là số ngày mà số dư thực tế đầu mỗi ngày không thay đổi.
(iv) Lãi suất tính lãi: Được tính theo tỷ lệ %/năm theo quy định tại khoản 1 Điều 4 Thông tư này.
b) Công thức tính lãi:
Số tiền lãi của từng kỳ tính lãi được xác định như sau:
– Số tiền lãi của một ngày được tính toán như sau:
Số tiền lãi ngày =
Số dư thực tế x Lãi suất tính lãi
365
Số tiền lãi của kỳ tính lãi bằng (=) tổng số tiền lãi ngày của toàn bộ các ngày trong kỳ tính lãi.
– Đối với các khoản tiền gửi, cấp tín dụng có thời gian duy trì số dư thực tế nhiều hơn một (01) ngày trong kỳ tính lãi, được sử dụng công thức rút gọn sau để tính lãi:
Số tiền lãi =
∑ ( Số dư thực tế x số ngày duy trì số dư thực tế x Lãi suất tính lãi)
365
Đối với khoản tiền gửi, cấp tín dụng mà thời hạn tính từ khi nhận tiền gửi hoặc từ khi giải ngân khoản cấp tín dụng đến khi thanh toán hết khoản tiền gửi, khoản cấp tín dụng dưới một ngày: Tổ chức tín dụng thỏa thuận với khách hàng về thời hạn tính lãi được tính từ khi nhận tiền gửi hoặc từ khi giải ngân khoản cấp tín dụng đến khi thanh toán hết khoản tiền gửi, khoản cấp tín dụng, nhưng không được vượt quá một ngày.
Tổ chức tín dụng và khách hàng được thỏa thuận về mức lãi suất, phương pháp tính lãi phù hợp với quy định của pháp luật về nhận tiền gửi, cấp tín dụng và quy định tại Thông tư này.
Mọi vướng mắc quý khách hàng vui lòng trao đổi trực tiếp với bộ phận luật sư tư vấn pháp luật trực tuyến qua tổng đài 24/7 gọi số: hoặc gửi qua email: để nhận được sự tư vấn, hỗ trợ từ Xin giấy phép.
Rất mong nhận được sự hợp tác!
Trân trọng./.
Bộ phận Luật sư tư vấn dân sự – Công ty luật Minh KHuê
